Tra gli strumenti assicurativi che un’azienda può utilizzare per tutelare la propria continuità operativa rientra la cosiddetta polizza chiave uomo (key man insurance), pensata per proteggere l’impresa dal rischio legato alla perdita di una figura professionale determinante.
Cos’è la polizza chiave uomo
La polizza chiave uomo è un contratto assicurativo che l’azienda sottoscrive su una persona fisica considerata strategica per il suo funzionamento — tipicamente un socio fondatore, un amministratore, un dirigente con competenze difficilmente sostituibili, o un professionista da cui dipende una parte rilevante del fatturato o delle relazioni commerciali dell’impresa. In caso di decesso o invalidità grave della persona assicurata, la polizza eroga un indennizzo direttamente all’azienda, beneficiaria della copertura.
A cosa serve concretamente
La perdita improvvisa di una figura chiave può generare per l’azienda diverse conseguenze economiche: interruzione temporanea dell’attività, costi per la ricerca e la formazione di un sostituto, perdita di clienti o commesse legate personalmente alla figura coinvolta, difficoltà nell’accesso al credito se la persona era anche un garante. L’indennizzo della polizza chiave uomo è pensato per fornire liquidità immediata all’azienda in queste circostanze, permettendo di affrontare la fase di transizione senza compromettere la stabilità finanziaria.
Come si struttura la copertura
Il capitale assicurato viene generalmente commisurato al valore economico che la persona chiave rappresenta per l’azienda: può essere stimato in base al fatturato da lei generato, al costo di sostituzione, o a parametri concordati con la compagnia assicurativa in fase di sottoscrizione. Il premio è a carico dell’azienda, che è anche beneficiaria della prestazione in caso di sinistro.
Chi può essere considerato “persona chiave”
- Soci fondatori o amministratori con competenze o relazioni non facilmente trasferibili;
- Responsabili commerciali o tecnici da cui dipende una quota significativa del business;
- Professionisti con know-how specifico difficile da reperire sul mercato in tempi brevi;
- Garanti personali di finanziamenti o linee di credito aziendali.
Un elemento della pianificazione aziendale
La polizza chiave uomo si inserisce in un più ampio discorso di gestione dei rischi aziendali, insieme ad altri strumenti come i patti di continuità tra soci o le coperture assicurative sulla responsabilità civile e patrimoniale degli amministratori. La sua adeguatezza va valutata caso per caso, in base alla struttura societaria e al ruolo effettivamente ricoperto dalla persona da assicurare.
Le informazioni contenute in questo articolo hanno carattere generale e informativo e non costituiscono consulenza personalizzata. Per una valutazione della propria situazione aziendale specifica è opportuno rivolgersi a un consulente finanziario abilitato.